Minder kwijt zijn aan je hypotheek? En misschien wel duizenden euro’s besparen over de hele looptijd van je hypotheek? Dat klinkt zeker niet verkeerd. Oversluiten is voor veel mensen een slimme manier om van de lage hypotheekrentes te profiteren. En dat zonder dat je je fijne woning te koop hoeft te zetten en naar een nieuw stulpje hoeft te verhuizen. Maar hoe gaat oversluiten precies in zijn werk? En waar moet je zoal rekening mee houden?
Waarom hypotheek oversluiten?
Laten we bij het begin beginnen. Je hypotheek oversluiten doe je natuurlijk met een reden. Waarom precies? Dit zijn vier belangrijke voordelen van oversluiten:
- Je profiteert van de huidige lage hypotheekrente en kunt die jarenlang laten vastzetten. Je blijft dan dus dit percentage betalen, zelfs als de hypotheekrentes weer gaan stijgen.
- Je krijgt daardoor lagere maandlasten. Je hypotheeklasten bestaan uit rente en aflossing. Als je een hypotheek afsluit tegen de huidige extreem lage rente, ben je dus elke maand een veel kleiner bedrag kwijt aan je hypotheek dan eerst.
- Je kunt wellicht meer lenen vanwege de overwaarde op je hypotheek. Bij het oversluiten van je hypotheek wordt opnieuw het maximale bedrag bepaald dat je kunt lenen. Misschien is dat hoger dan je oorspronkelijke hypotheekbedrag. Dat betekent: extra budget voor bijvoorbeeld een verbouwing.
- Als je rentevaste periode bijna afloopt, kun je boetevrij oversluiten. Dit is hét moment om kritisch naar je hypotheek te kijken. Die kan misschien flink voordeliger dan de hypotheek die je nu hebt lopen.
Je hypotheek oversluiten: twee opties
Je hypotheek oversluiten betekent dat je je huidige hypotheek beëindigt en in plaats daarvan een nieuwe, voordeligere hypotheek afsluit. Tegen een lagere rente en mogelijk betere voorwaarden.
Vaak wordt gedacht dat je bij je hypotheek oversluiten automatisch uitkomt bij een andere hypotheekaanbieder. Maar het is ook mogelijk dat je bij je huidige hypotheekaanbieder blijft. Je kunt dan kiezen voor een nieuw hypotheekproduct bij dezelfde aanbieder of je kunt in plaats van oversluiten kiezen voor rentemiddeling. Dit betekent dat je met je hypotheekaanbieder afspraken maakt over een nieuwe rentepercentage, dat tussen je huidige hypotheekrentepercentage en de actuele hypotheekrente in zit. Je betaalt daarvoor ook een boete, maar smeert die uit over de nieuwe rentevaste periode.
Aan de andere kant kun je je hypotheek oversluiten naar een hypotheek bij een andere hypotheekaanbieder. Met het grote aantal geldverstrekkers is de kans groot dat je bij een andere aanbieder gunstiger uit bent. Je betaalt dan een boeterente voor het vroegtijdig openbreken van je hypotheekcontract.
De boeterente, wat is dat?
We lieten deze term hierboven al even vallen. Maar wat is boeterente precies? Het is het bedrag dat je aan je huidige hypotheekaanbieder moet betalen als je vroegtijdig je hypotheekcontract openbreekt. Dat betekent: als je vóór het einde van de rentevaste periode je hypotheek oversluit. Je hypotheekaanbieder loopt daardoor rente-inkomsten mis waar hij wel op had gerekend en vraagt je om daarvoor te compenseren met de boeterente.
Hoeveel de boeterente bedraagt, is sterk afhankelijk van allerlei factoren. Hoe lang loopt je hypotheek bijvoorbeeld nog? Wat is het verschil tussen je huidige hypotheekrente en de actuele hypotheekrente? En welk bedrag aan hypotheeksom heb je nog openstaan? Over het algemeen bedraagt de boeterente een paar duizend tot soms wel tienduizenden euro’s.
Máár… het fijne is dat in het ideale geval oversluiten je meer oplevert dan dat je aan boeterente en andere oversluitkosten kwijt bent. Of dit zo is en hoe snel jij die kosten hebt terugverdiend? Dat kan een hypotheekadviseur nauwkeurig voor je berekenen.
En dan: de voorbereiding voor je hypotheek oversluiten
Ben je na het lezen over de voordelen van oversluiten enthousiast geworden? Dan is het verstandig om je te verdiepen in jouw mogelijkheden voor oversluiten. Een slimme eerste stap is om online uit te rekenen hoeveel jij ongeveer kunt besparen door je hypotheek over te sluiten. Bij Van Bruggen Adviesgroep kun je hiervoor een handige bespaartest invullen.
Let wel: zo’n berekening geeft slechts een eerste indicatie. Maar het geeft je wel al wat houvast om te bepalen: zou oversluiten interessant voor mij kunnen zijn? Een adviseur kan je daarna meer vertellen over jouw precieze mogelijkheden en besparing.
Hoe werkt dat, je hypotheek oversluiten?
Nu je weet wanneer oversluiten interessant is en wat de boeterente inhoudt, kunnen we eens gaan kijken naar het proces. Want als je je hypotheek gaat oversluiten en de nodige voorbereiding daarvoor hebt getroffen, hoe verloopt het dan verder?
Stap 1. Verdiep je in jouw mogelijkheden
Voordat je met een hypotheekadviseur in gesprek gaat, is het slim om zelf al een beetje voorwerk te doen. Onderzoek ten eerste wat de actuele hypotheekrente is en check of die inderdaad een stuk lager ligt dan wat jij op dit moment aan rentepercentage betaalt. Bekijk verder hoe lang je rentevaste periode nog loopt.
Stap 2. Maak een afspraak met een hypotheekadviseur
Je hypotheek oversluiten is niet zo gepiept. Er komt best wel wat uitzoekwerk bij kijken. Betrek daarom nadat je de bovenstaande gegevens hebt verzameld een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep erbij. Die bekijkt jouw persoonlijke en financiële situatie tot in de kleinste details. Ook vraagt je adviseur alvast bij je huidige hypotheekaanbieder op hoeveel jouw boeterente zou bedragen.
Zo’n adviseur kent de hypotheekmarkt, de mogelijkheden en ook de eventuele nadelen van oversluiten. Handig, want daardoor kan hij jou goed adviseren over je opties. En is oversluiten voor jou niet gunstig? Dan laten de hypotheekadviseurs van Van Bruggen je dat ook eerlijk weten.
Stap 3. Een renteaanbod opvragen
Komt uit het gesprek naar voren dat oversluiten inderdaad interessant is? Dan kan de hypotheekadviseur een renteaanbod voor je opvragen. En dan specifiek bij een hypotheekaanbieder die je een voordelige rente biedt én die qua voorwaarden interessant is. De adviseur zal je ook laten weten welke documenten jij moet aanleveren om het renteaanbod te kunnen opvragen.
Ondertussen schakelt hij alvast een taxateur in die jouw woning taxeert. Waarom? Omdat je altijd maximaal 100% van je woningwaarde kunt lenen. Door een taxatie weet de hypotheekaanbieder zeker dat het bedrag dat jij wilt lenen niet boven de waarde van je woning uitkomt. En er is nog een reden voor die taxatie: hoe lager je hypotheek is ten opzichte van je woningwaarde, hoe lager je rente is bij een hypotheek zonder NHG. Ook daarom wil de hypotheekaanbieder weten wat je woning waard is.
Stap 4. De hypotheekofferte ondertekenen
Vind je het aanbod aantrekkelijk en ben je akkoord met de kleine lettertjes die daarbij passen (geen zorgen: een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep neemt die ook in detail voor je door)? Dan vraagt je adviseur voor jou een definitieve hypotheekofferte aan. Zodra je die hebt ondertekend, wordt alles in gang gezet voor jouw nieuwe hypotheek. Hier kan wat tijd overheen gaan, maar je hypotheekadviseur houdt je in de tussentijd goed op de hoogte van de stand van zaken.
Stap 5. Je handtekening onder de hypotheekakte
Is alles helemaal rond? Mooi! Dan kun je naar de notaris om daar de hypotheekakte te ondertekenen. Je nieuwe hypotheek inclusief de lage rente en gunstige voorwaarden gaat vanaf dat moment in.
En nog iets: hoeveel kost oversluiten eigenlijk?
We stipten net al even aan dat je bij oversluiten te maken krijgt met een boeterente als je niet de rentevaste periode afwacht. Daarnaast moet je een aantal soorten oversluitkosten betalen:
- notariskosten voor de hypotheekakte;
- kosten voor hypotheekadvies en bemiddeling;
- kosten voor de taxatie van je woning;
- eventueel eenmalige kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie.
En dan nog de boeterente dus.
Gelukkig kun je elk van deze kosten, zelfs de boeterente, onder bepaalde voorwaarden aftrekken van je belastbaar inkomen. Dat scheelt je een aanzienlijk bedrag aan belasting in het jaar nadat je je hypotheek hebt overgesloten.
Oversluiten is dus zeker niet gratis. Maar daar staat tegenover dat het je ook een groot bedrag aan besparing kan opleveren. Of dat voor jou het geval is? Dat kan de hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep je al in een eerste gesprek vertellen.
Hoe aantrekkelijk is oversluiten voor jou?
Lijkt het jou wel wat om net als veel anderen te profiteren van de voordelen van oversluiten? Wil je precies weten wat jouw mogelijkheden zijn? En hoe interessant of niet oversluiten voor jou is? Dat hoef je niet in je eentje uit te pluizen.
Een hypotheekadviseur van Van Bruggen Adviesgroep bij jou in de buurt zoekt dit graag voor je uit. Geheel vrijblijvend, zonder dat je ergens aan vastzit. Jij bepaalt daarna zelf of je inderdaad de stap naar oversluiten wilt zetten.